7月30日，神州信息子公司神州方圓公司總經理陳宏鴻在“2022青島·中國財富論壇”上談到，“未來的數字人民幣應該是嵌入式深入場景里面，實現支付即結算的過程，使得整個支付結算體系之間更加便捷”。

如何加速數字人民幣全民廣泛應用？陳宏鴻提到需要提供更便捷的用戶體驗，讓數字人民幣錢包跟銀行卡、信用卡之間更智能化的連接，如快捷綁卡，能夠智能的充值。在小額高頻場景，日常生活中比如買早餐、買菜等，可以促進提升用戶錢包使用頻率。

另外他建議或可實現線上線下直接幫商戶開立二類錢包，限定一定功能，一定限額，這樣的推進措施，或可對整個數字人民幣在更廣泛的應用基礎設施建設上面，起更好的促進作用。

現場實錄

陳宏鴻：我們是兩年前成立的，我們看到數字人民幣的發展機遇成立神州方圓。我們從事數字人民幣的產品研發，包括區塊鏈的產品建設，我也是這一家公司的總經理。經過兩年研發，我們已經形成了完整的數字人民幣產品解決方案，特別是面向2.5銀行的解決方案。中農工建交郵儲等是2.0銀行，我們研發數字人民幣產品，可以幫助2.5銀行迅速加入數字人民幣體系實現人民幣的兌出兌回，參與數字人民幣的運營和推廣。我們跟多家2.0銀行合作開發數字人民幣的錢包產品，像工行，建行，包括個人錢包，對公錢包，也可以把2.0銀行的數字人民幣錢包嵌入2.5銀行的手機APP，企業網銀。

當前我們的產品已經在國內有20多家的銀行落地實施，北京銀行，廣發，華夏都是我們的客戶，我們為數字人民幣的推廣和基礎設施的建設也起重要的促進作用，同時還在持續研發我們的數字人民幣產品。包括像硬件錢包，也跟一些硬件錢包的廠商共同合作研發。我們看到整個數字人民幣的建設過程當中，銀行有非常多的升級需求，這里帶來應用軟件研發升級的建設機會。隨著數字人民幣場景建設深化，也會釋放更多的升級機會。未來的數字人民幣應該是嵌入式深入場景里面，實現支付即結算的過程，使得整個支付結算體系之間更加便捷、更易連接。

目前整個數字人民幣的運營體系是雙層運營體系，2.0銀行負責錢包跟數字人民幣的交易控制，其他的銀行2.5銀行可以參與整個數字人民幣場景建設，在推廣過程當中，有一些2.5銀行也會擔憂，如果跟2.0銀行合作，合作過程當中如何確保用戶隱私安全，包括用戶流失等等也有一些擔憂。但是我們也看到在整個的數字人民幣建設過程當中，對2.5銀行來說應該是更大機遇。為什么？因為當他接入這個數字人民幣連通體系之后，面向廣泛用戶的數字人民幣錢包，這個錢包未來有大量現金，這些現金目前來說是無利息的，一定程度需要存回銀行。銀行如果提供好服務和產品，跟用戶錢包連接，實現智能化的存入兌出，成為這個銀行發展的爆發點，而良好的服務，較高的收益創造和更高資金安全保障的話，我認為對一些合作銀行它是非常重要的，所以除了錢包的系統建設之外，我們認為提供靈活豐富的數字錢包的營銷體系，比如說小額的紅包，比如積分，比如說一個獎勵，相信會成為銀行在數字人民幣推廣過程當中的一個建設方向。

另外一個方面我們也看到整個數字人民幣的基礎設施和推廣有序推進，如何加速數字人民幣全民廣泛應用，讓用戶更愿意日常生活當中使用數字人民幣，也是產業端各方需要持續思考。兩個方面對我們產業非常重要的改進，一個方面是我認為需要提供更便捷的用戶體驗。我們的數字錢包跟銀行卡和信用卡之間的智能化的連接，比如說快捷的綁卡，當他不夠時能夠智能的充值。收單側如何實現中小微商戶數字人民幣便捷接入，解決一個加油站的問題，但對用戶來說是一個低頻場景，可能一星期才加一次油一個月才繳一次費，日常生活小額高頻場景比如買早餐買菜等場景可以促進用戶錢包使用頻率。我們建議在商戶側的錢包開立方面，其實可以實現分級，比如說實現線上線下直接幫商戶開立二類錢包，可能限定一定功能，一定的限額，可以等到網點驗證之后再開通全功能，我相信這樣的一個措施，對推進整個數字人民幣的廣泛應用，會起非常好的作用。

還有一個方面我們覺得在整個產業過程中，也是需要兼顧各方利益和價值，不管2.0銀行也好，2.5支付機構和科技公司。目前數字人民幣整個交易過程中是免手續費，過程中各方壓力非常大，像一些2.0銀行，可能從國家戰略角度來投資，但是對于銀行的基層人員，他的這個推廣壓力較大，他的這個價值點是什么，當前這一個過程比較困難。另外，如果以后數字人民幣交易出現手續費，2.5，2.0銀行之間又可能存在不公平競爭加劇情況，如何解決？我們覺得通過科技公司實現利益和價值分配，其實是一種選擇。

另外一個場景我們認為數字人民幣應用機會在于它的可編程性，數字人民幣智能合約試點和應用將成為數字人民幣發展的一個機遇，特別是像我們這一類科技公司，我們覺得是一個發展巨大的突破點。利用數字人民幣支付結算智能合約功能，為個人和企業交易過程中提供服務和控制功能，像預付卡場景，對公貿易的合約應用，專項資金定向場景都是可以嘗試的方向。我們也在嘗試這方面的技術積累與場景建設。

還有數字人民幣硬件錢包的推廣使用也是巨大的產業機會，數字人民幣和智能終端集成，像小孩電話手表，用戶的基礎培育來說，也是至關重要的。我們認為這些方面都會帶來巨大的產業發展機遇。